قرض کی پیشکشوں کا موازنہ پاکستان

کائبور (کراچی انٹربینک آفرڈ ریٹ) وہ بینچ مارک شرح ہے جو اسٹیٹ بینک آف پاکستان ہر کاروباری دن جاری کرتا ہے۔ زیادہ تر کار اور ہوم فنانسنگ کی قیمت کائبور جمع ایک اضافی شرح (اسپریڈ) سے طے ہوتی ہے، مثلاً آپ کے رسک پروفائل کے مطابق ایک سالہ کائبور جمع 2 سے 5 فیصد۔ 4 ستمبر 2026 کو ایک سالہ کائبور کی آفر شرح ⁦12.19%⁩ تھی، اس لیے ⁦2.5%⁩ اسپریڈ کا مطلب تقریباً ⁦14.7%⁩ سالانہ تھا۔ پیشکشوں کا موازنہ کل شرح پر کریں، اور یہ بھی دیکھیں کہ ہر بینک کون سا کائبور (چھ ماہ یا ایک سال) استعمال کرتا ہے۔

مقررہ شرح پر پوری مدت قسط ایک جیسی رہتی ہے۔ متغیر شرح عموماً سال میں ایک بار اُس وقت کے کائبور جمع اسی اسپریڈ پر دوبارہ طے ہوتی ہے، اس لیے شرحِ سود کے ساتھ قسط بڑھ یا گھٹ سکتی ہے۔ مقررہ شرح اکثر شروع میں کچھ زیادہ ہوتی ہے۔ یہ کیلکولیٹر فرض کرتا ہے کہ ہر شرح پوری مدت وہی رہے گی جو آپ نے درج کی، اس لیے متغیر پیشکش کے لیے کچھ زیادہ اور کچھ کم شرح ڈال کر فرق دیکھ لیں۔

بینک گاڑی کی سالانہ جامع انشورنس (یا تکافل) لازمی کرتے ہیں، عموماً اپنے پینل کی کسی انشورنس کمپنی سے، اور کئی بینک قرض پر لائف انشورنس یا تکافل بھی مانگتے ہیں۔ پریمیم ہر کمپنی اور ہر گاڑی کے لیے الگ ہوتا ہے، اس لیے ہر بینک سے انشورنس کا کوٹیشن لیں اور اسے قیمت کے سالانہ فیصد کے طور پر درج کریں۔ لائف کور یک مشت لیا جائے تو اسے دیگر فیسوں میں شامل کریں۔ گھر کے لیے پراپرٹی اور لائف کور کا خرچ درج کریں، یا صفر۔

جی ہاں، لیکن زیادہ تر بینک قبل از وقت مکمل یا جزوی ادائیگی پر چارجز لیتے ہیں، جو ان کے کلیدی حقائق کے بیان (کے ایف ایس) میں درج ہوتے ہیں۔ مثلاً جے ایس بینک کے کار آمد کے کے ایف ایس (جون 2026) کے مطابق پہلے دو سال میں مکمل ادائیگی پر اصل رقم کا ⁦7.5%⁩ چارج ہے اور پہلے سال جزوی ادائیگی کی اجازت نہیں، جبکہ بینک الفلاح اسلامک آٹو فنانس کے کے ایف ایس میں بقایا رقم کا ⁦6%⁩ چارج ہے۔ اگر جلد ادائیگی کا ارادہ ہو تو موازنہ کرتے وقت یہ چارجز بھی شامل کریں۔

صرف اس صورت میں جب کم قسط کے بغیر آپ کا بجٹ نہ چل سکے۔ وہی قرض زیادہ مہینوں پر پھیلانے سے بقایا رقم پر زیادہ عرصے تک مارک اپ لگتا ہے اور انشورنس بھی زیادہ سال دینی پڑتی ہے، اس لیے کل لاگت بڑھ جاتی ہے۔ نیچے کی مثال میں 5 سال والی پیشکش کی قسط تقریباً 30 ہزار روپے کم ہے، لیکن کل لاگت 3 سال والی پیشکش سے تقریباً ساڑھے 7 لاکھ روپے زیادہ ہے۔